60세 부부를 기준으로 한 실제 롱텀케어 보험 설계 예

• 남편: 60세, 건강 양호, 가족력 없음
• 아내: 60세, 약간의 고혈압 있지만 안정적, 어머니가 치매 병력 있음
• 목표: 미래 돌봄에 대한 준비 + 자산 소진 방지 + 자녀에게 부담 최소화
• 예산: 월 보험료 각자 $200~$300 이내

1. 기본 정보 설정

항목	남편 (Mr. Kim)	아내 (Mrs. Kim)
나이	60세	60세
건강 상태	건강 양호	고혈압 조절 중
가족력	없음	치매 병력 있음
주요 목표	돌봄 보장 / 자산 보호	장기 보장 / 치매 대비
예산	월 $200~250	월 $250~300

2. 전통형 LTC 보험 설계 예

Traditional Long Term Care Insurance (소멸형 보험)

항목	남편	아내
일일 보장 금액	$200	$250
보장 기간	3년	5년
면책 기간	90일	90일
물가상승 보장	3% 단리	3% 복리
월 보험료	약 $190	약 $270
할인 적용	배우자 가입으로 각 15% 할인	포함
환급 없음	사망 시 무보상	동일

장점

• 월 보험료가 예산에 맞고, 치매 위험이 높은 아내는 보장 기간과 물가보장 강화
• 배우자 가입 할인 적용

단점

• 혜택을 사용하지 않으면 낸 보험료는 모두 사라짐
• 중도 해지 시 환급 없음

3. 하이브리드형 LTC 보험 설계 예

Hybrid Long Term Care + Life Insurance (생명보험 결합형)

항목	남편	아내
일시불 납입 (또는 10년 분할)	$60,000	$75,000
LTC 보장 총액	$250,000	$350,000
보장 기간	소진 시까지	소진 시까지
물가상승 보장	포함 (3% 복리)	포함 (3% 복리)
사망 시 보험금	$100,000	$150,000
환급 가능 여부	일부 환급 가능	가능 (10년 후 해지 시 약 60~70%)

장점

• 사용하지 않으면 가족에게 사망보험금으로 전달
• 돌봄비용 사용 시도 무제한 보장 구조 설계 가능(소진 시까지)
• 장기 요양과 자산보호, 상속을 동시에 고려한 구조

단점

• 초기 납입 비용이 높음
• 일시불 납입이 부담될 경우, 10년 분납도 가능하지만 전체 비용 증가

4. 전통형 vs 하이브리드형 요약 비교

항목	전통형 LTC	하이브리드형 LTC
월 보험료	$190~$270	없음 (일시납 또는 분할납)
사용 안 했을 때	보장 없음	사망보험금 지급
물가 보장	선택 가능	대부분 포함
유연성	제한적	높음 (환급, 상속)
예산 부담	낮음	높음 (초기 납입 필요)

5. 추천 전략: 혼합형 접근

Mr. Kim (남편)
→ 전통형 LTC로 간단하고 비용 효율적인 보장 선택
→ 예산 내에서 돌봄 필요 시 보장 기능 확보

Mrs. Kim (아내)
→ 하이브리드형 LTC로 장기 치매 대비 + 사망보험금 확보
→ 가족력(치매) + 상속을 함께 고려한 전략

부부 보험 설계는 ‘균형과 역할 분담’이 핵심이라네요

60세 부부라면 지금이 롱텀케어 보험을 가장 합리적으로 설계할 수 있는 시기래요.
두 사람의 건강, 가족력, 재정 상황, 기대 수명 등을 고려해서 전통형과 하이브리드형을 혼합하면, 보험료 부담은 낮추고, 보장 수준은 높이고, 미래에 가족에게 남기는 유산까지 연결할 수 있다고 합니다.