롱텀케어 보험 상담 시 꼭 해야 할 질문 + 부부 전략까지 한눈에

1. 롱텀케어 보험 상담 시 꼭 해야 할 질문 + 부부 전략까지 한눈에

롱텀케어 보험은 단순한 ‘상품’이 아니라 가족의 미래를 위한 재정 계획입니다.
따라서 상담을 받을 때는 상품 자체의 조건도 중요하지만,
배우자와 어떻게 나눌지, 어떤 구조로 가져갈지를 함께 고려해야 합니다.

다음의 10가지 질문은 보험 상담에서 꼭 확인해야 할 핵심이며,
동시에 부부의 전략도 함께 세울 수 있는 체크리스트입니다.

2. 보험 상담 시 꼭 해야 할 질문 10가지

2.1 이 보험은 언제부터 혜택이 시작되나요?

→ 돌봄이 시작된 당일 지급되는 것이 아니라,
→ 면책 기간(Elimination Period) 이후부터 지급된다
→ 일반적으로 30일, 60일, 90일 옵션이 있으니 정확한 기간을 물어야 한다

2.2 어떤 돌봄 서비스 종류가 포함되나요?

→ 요양원(Nursing Home), 가정 간호(Home Care), 메모리케어(Memory Care)가 모두 포함되는지 확인한다
→ 특히 가정 내 돌봄(in-home care)은 보험사마다 제한이 있을 수 있다
→ 예: “식사 준비, 목욕, 약 복용 관리까지 보장되나요?”

2.3 물가상승 대비 기능(Inflation Protection)은 있나요?

→ 현재 $200 보장이라도 20년 뒤에는 턱없이 부족할 수 있다
→ 3% 단리(Simple)인지 3% 복리(Compound)인지 꼭 확인해야 한다

2.4 배우자 동시 가입 시 혜택이 있나요?

→ Spousal Discount(배우자 할인)이 있는지 확인 한다
→ Shared Benefit(공유 혜택)으로 한쪽이 다 쓰고 남은 부분을 나머지 배우자가 쓸 수 있는지 물어본다
→ 예: “이 보험은 부부가 서로 돌봄 혜택을 나눌 수 있나요?”

2.5 보장 기간(Benefit Period)은 몇 년인가요?

→ 2년, 3년, 5년, 평생(Lifetime) 중 선택한다
→ 치매 가족력이 있거나 수명이 긴 집안이라면 5년 이상이 유리할 수 있다

2.6 보험료는 언제까지 납입해야 하나요?

→ 10년 납입 vs 종신 납입이 있다
→ 중간에 보험료가 오를 수 있는지(Level vs Non-Level)도 확인한다
→ “이 보험료는 고정인가요? 오를 가능성이 있나요?”

2.7 혜택을 사용하지 않고 사망하면 어떻게 되나요?

→ 전통형(Traditional LTC)은 아무것도 지급되지 않느다
→ 하이브리드형(Hybrid LTC)은 사망보험금으로 가족에게 지급된다
→ 사용 안 해도 보험료가 아깝지 않은 구조인지 반드시 체크한다

2.8 보험을 해지하거나 환급받을 수 있는 조건이 있나요?

→ 일부 상품은 중도 해지 시 부분 환급 가능하다
→ “10년 후 상황이 바뀌어 보험을 해지하면 어떤 조건이 적용되나요?”

2.9 보험사 재정 안정성은 어떤가요?

→ 20~30년 뒤에도 보험금을 지급할 수 있는 튼튼한 회사인지 확인한다
→ A.M. Best, Moody’s 등급이 A 이상인지 물어본다
→ "이 회사는 몇 년간 롱텀케어 보험을 제공해 왔나요?"

2.10 이 보험이 우리 가족 계획에 어떻게 연결될 수 있을까요?

→ 돌봄이 필요할 경우 누가 연락하고, 어떤 절차로 청구해야 하는지 계획한다
→ 가족에게 어떤 정보를 미리 알려야 하는지까지 상담사에게 물어보면 좋다

3. 배우자와 롱텀케어 보험 전략을 나눌 때 고려할 점

3.1 같이 가입 vs 따로 준비

전략	장점	단점
같이 가입	할인 적용 / 혜택 공유 가능 / 관리가 쉬움	한 사람이 건강 불합격 시 둘 다 어려워질 수 있음
따로 준비	건강 상태·예산에 따라 유연하게 설계	할인·공유 혜택 없음 / 복잡할 수 있음

 

부부가 건강 상태나 재정 상황이 다를 경우,
같은 상품을 가입하더라도 조건을 다르게 설계하는 것이 가능하다.

3.2 보장 수준을 달리 설정하기

예:

• 남편: 치매 위험 있음 → 5년 보장 + 3% 복리 인플레이션
• 아내: 건강 양호 → 3년 보장 + 3% 단리 인플레이션

3.3 명의와 납입 방식 분리 고려

• 자산이 많은 배우자 명의로 일시납(예: 하이브리드형)을 하면
  → 상속세 절감 전략과 연결 가능하다

3.4 가족과 정보 공유하기

• 보험 증권, 청구 방법, 연락처 등을 자녀나 신뢰할 수 있는 가족과 공유한다
• 특히 돌봄 결정권자를 지정해두면 위급 시 신속하게 대응 가능하다

 보험은 ‘계약’이 아니라 ‘가족계획’이라고 말할 수 있는 만큼

롱텀케어 보험 상담을 받을 때는 단순히 보장금액과 보험료만 보지 말고, 가족 전체의 돌봄과 재정 계획 안에서 위치를 잡아야 할것 같아요.

상담 전 준비도 꼼꼼히 하면 더더욱 좋겠지요.

특히, 오늘 알려드린 질문 10개를 미리 적어가고, 배우자와 함께 상담을 듣고, 서로 어떤 전략이 좋은지 이야기하고, 보험이 돌봄, 상속, 자산 보호와 어떻게 연결되는지 큰 그림을 그려보면 좋을것 같아요.