세전(전통 401(k)) vs. 세후(로스 401(k) & 로스 IRA 중 어떤게 유리 할까?

1. 전통(Traditional) 401(k)

• 불입 시 세금 공제 혜택 있다
• 은퇴 후 인출 시 세금 부과된다
• 현재 소득이 높고, 은퇴 후 소득이 줄어들 것으로 예상되는 경우 유리하다

2.로스(Roth) 401(k)

• 세후 소득으로 불입하기 때문에 지금은 세금 혜택 없다
• 은퇴 후 인출 시 세금 없다
• 소득 제한 없이 누구나 가입 가능하다
• 미래에 세율이 올라갈 것으로 예상될 때 유리하다

3. 로스 (Roth) IRA

• 로스 401(k)와 비슷하지만, 몇 가지 차이점 있다
• 소득 제한이 있어 일정 소득 이상이면 불입 불가능하다
• 최소 인출 규정(RMD)이 없어 평생 세금 없이 투자 가능하다
• 은퇴 전에 원금(불입한 금액)은 벌칙금 없이 인출 가능하다

그렇다면 어떤 것이 더 유리한가?

1. 현재 소득과 세율에 따라 다름
   • 현재 소득이 높다면 전통 401(k)가 유리 (세금 공제 혜택이 있으므로)
   • 현재 소득이 낮고 미래에 세율이 높아질 것 같다면 로스 401(k) 또는 로스 IRA가 유리하다
2. 세금 없는 인출이 중요한 경우
   • 은퇴 후 세금 부담을 줄이고 싶다면 로스 401(k) 또는 로스 IRA가 더 낫다
3. 소득 제한 여부
   • 소득이 높아 로스 IRA에 불입할 수 없다면, 로스 401(k)가 대안이 될 수 있다
   • 반대로, 로스 IRA는 RMD(필수 최소 인출 규정)가 없어서 오래 유지할 수 있다
4. 투자 유연성과 유동성
   • 전통 401(k)와 로스 401(k)는 회사에서 제공하는 투자 옵션에 한정된다
   • 로스 IRA는 개인 계좌라서 다양한 투자 상품을 선택할 수 있다
   • 로스 IRA는 원금(불입액)을 언제든 벌칙금 없이 인출 가능하다 (이자 부분은 59.5세 이후 인출해야 세금 없다)

결론

1. 세율이 낮은 지금, 미래 세율이 오를 것으로 예상된다면 → 로스 401(k) 또는 로스 IRA 하자
2. 현재 세율이 높고 세금 공제 혜택이 필요하다면 → 전통 401(k)를 하자
3. 소득이 높아 로스 IRA에 불입할 수 없다면 → 로스 401(k) 고려 해보자
4. 투자 선택의 자유와 유동성을 원한다면 → 로스 IRA가 더 유리하다

 

결국은 각자의 재정 상황과 은퇴 전략에 따라 선택하는 것이 가장 중요한거겠네요.

그런데 그걸 전문가가 아닌 다음에야 어찌 알겠어요?

아유~~~~ 어렵네요.

계속해서 공부해야 할게 늘어납니다.

로스 IRA, 로스 401(k) 또 지난번에 고용주 매칭도 나왔었죠?

산넘어 산. ㅎㅎㅎㅎㅎ