롱텀케어 보험 상품 현명하게 비교하는 방법에 대해

 

1. 롱텀케어 보험 비교 시 가장 중요한 항목 5가지

1.1 일일 보장 금액 (Daily Benefit Amount)

하루에 얼마까지 돌봄 비용을 보장해 주는가를 말한다.

예로, 요양원 하루 평균 비용이 $300인데, 보험의 보장금액이 $150이면
→ 나머지 $150은 본인이 부담해야 한다.

일반적인 선택 범위

• $100 ~ $350
• 현실적인 선택: $200 이상을 추천 (요양 비용은 계속 오름)

1.2 보장 기간 (Benefit Period)

보험이 몇 년 동안 지급되는지를 의미한다. 보장 기간이 길수록 보험료는 올라간다.

일반적인 옵션

• 2년 / 3년 / 5년 / 평생(Lifetime)
• 미국 평균 필요 기간: 약 3년
• 치매 환자의 경우 7년 이상 지속되기도 한다
• 평생 보장은 이상적이지만 매우 고가라서 많은 사람들이 3년~5년 사이로 선택한다.

1.3 면책 기간 (Elimination Period)

보험금 지급이 시작되기까지 기다리는 기간이다. 말하자면 간병을 받기 시작했더라도, 이 기간 동안은 본인 돈으로 부담해야 한다.

일반적인 선택

• 30일 / 60일 / 90일 / 180일
• 면책 기간이 길수록 보험료는 내려간다.
• 예: 90일 면책 → 첫 90일간은 본인이 비용 부담하고 그 이후부터 보험금 지급 시작된다

1.4 물가상승 보장 (Inflation Protection)

현재는 하루 $250이면 요양이 가능하겠지만, 20~30년 후에는 $400 이상이 될 수 있다.
이를 대비해 보장금액이 해마다 자동으로 올라가는 옵션이다.

주요 유형

• 3% 단리(Simple Interest)
• 3% 복리(Compound Interest) ← 더 유리하다
• 선택하지 않으면 미래에는 턱없이 부족해질 수 있다

1.5 재정 등급 및 회사 신뢰도

보험은 10년 이상 장기 계약이기 때문에, 회사의 재정 안정성이 매우 중요하다.

• A.M. Best, Moody’s, Standard & Poor’s 등에서 A 이상 등급을 받은 회사가 안전하다.
• 너무 저렴한 상품은 지급 거부, 계약 조기 종료, 프리미엄 폭등의 위험이 있다.
• MetLife, Mutual of Omaha, Northwestern Mutual, New York Life 등은 안정적인 평가를 받고 있는 대표적인 회사이다.

2. 상품 비교 예 (표 형식)

항목	상품A	상품 B	상품 C
일일 보장금액	$200	$250	$300
보장 기간	3년	5년	평생
면책 기간	90일	60일	30일
물가 상승 보장	3% 단리	없음	3% 복리
월 보험료	$180	$210	$300
회사 신용등급	A+	A	AA

 

상품 C는 보장 내용은 가장 좋지만, 보험료가 비싸다.

상품 A는 균형 잡힌 중간 옵션이다.
상품 B는 물가 보장이 없어 미래에는 부족해질 가능성 있다.

3. 비교 시 유의할 추가 팁

3.1 배우자 할인 (Spousal Discount)

배우자와 함께 가입하면 5~30%까지 할인되는 경우가 많다.
→ 두 사람 모두 가입하는 것이 유리할 수 있다.

3.2 환급형 옵션

특정 상품은 사망 시 미지급 보험료를 유가족에게 환급해주는 기능이 있다. 보험료가 비싸지만 '버리는 돈이 아깝다'는 심리적 부담을 줄여줌.

3.3 하이브리드형 보험 (Hybrid LTC)

일부 생명보험(Life Insurance) 상품은 롱텀케어 기능을 함께 포함한다.
→ 보험금 일부를 돌봄비용으로 미리 당겨 쓸 수 있다
→ 보험금 미사용 시, 가족에게 사망보험금으로 전달한다

자신에게 맞는 균형점을 찾아야 한다

롱텀케어 보험은 비싸다고 무작정 저렴한 걸 선택하면 실제로 필요할 때 보장이 부족하고, 너무 고가로 설정하면 유지 자체가 어려워지기 때문에 위에서도 언금 했듯이 요걸 잘 비교해 보는게 좋을 것 같아요
1. 자신이 원하는 돌봄 수준과 기간을 설정

2. 예산 내에서 감당 가능한 보험료 찾기

3. 물가 보장 포함 여부 꼭 확인

4. 면책 기간과 보장금액 간 균형 맞추기

5. 재정이 튼튼한 회사를 선택